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萬億汽車金融市場“貓膩”暗生,貸款買車要留意這些費用

一項“金融服務費”再度將奔馳漏油事件升級,越來越多行業潛規則浮出水面,在萬億汽車金融市場中劃出了一道閃電。

事實上,許多車主都曾經歷過被游說貸款買車的經歷,而一旦進入貸款流程,各種費用就會浮出水面,只不過大多數消費者以為這些費用是“約定俗成”,懶于深究,但這并不代表這些費用是合理合法的。

4月15日晚間,中國銀保監會表示,對于近日媒體熱議的奔馳女車主被收取“金融服務費”的問題高度重視,已要求北京銀保監局對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經銷商違規收取金融服務費等問題開展調查。銀保監會表示,將根據調查情況依法采取必要的監管措施,切實維護金融消費者的合法權益。

那么,究竟什么是金融服務費?除了金融服務費,還有哪些隱藏在暗處、巧立名目收取的費用?

貸款車里的“貓膩”

在網上流傳的錄音中,上述奔馳車女車主稱,在購買車輛的過程中,在不知情的情況下被要求支付給個人一筆“奔馳金融服務費”,共計15200元。

其實,在買車過程中,無論是4S店還是汽貿商,一般都會積極游說客戶采用貸款分期的方式購車,說辭包括:全款車不優惠或優惠力度小,而貸款車要比全款車擁有更大的優惠力度等。

在貸款車上,甚至有些銷售商會打出“免息”的噱頭以吸引客戶貸款買車。為什么銷售商可以做到如此“讓利”?個中奧秘就在于貸款購車中包含的各種隱性費用,其中最大的一筆費用就是手續費,有的稱之為金融服務費,有的甚至兩者兼收,根據貸款金額不同,銷售商收取的比例也不一樣,有的收取1%,有的為2%~3%。

銷售商會宣稱,這筆費用是給貸款方,或者在收取的時候表示手續費是給了貸款方,而金融服務費相當于自己的“辛苦費”。對此,第一財經記者詢問多家銀行,均表示除了正常的貸款利息外,不存在手續費的說法,但如果采用信用卡分期的方式購車,會產生一定的信用卡分期手續費,該手續費其實就相當于貸款利息。

融360大數據研究院分析師艾亞文認為,經銷商在為消費者代辦貸款過程中,綁定五花八門的服務費等,這些費用存在不合理不合規,以及重復收取的問題;部分經銷商在未提前告知消費者情況下,將這些費用加入到貸款本金中,導致消費者實際還款金額大于合同上簽訂的貸款金額。

據多位車主爆料,除了手續費,還會遇到收取續保押金、公證費抵押費、征信調查費、過戶費、新車出庫費等各種名目的費用。在外地購車的車主如果親自去上牌會比較困難,銷售商提供代辦服務,這就涉及到“上牌費”,價格從幾百元到幾千元不等。

事實上,關于金融服務費或手續費的糾紛一直存在。如今,汽車銷售市場高度透明,價格競爭激烈,對于銷售商而言,單純通過銷售裸車賺取的利潤非常有限。所以,車貸手續費、保險返點、車貸返點等成為很多4S店新的“利潤點”,而銷售人員也會從這些手續費及返點中獲取相對較高的提成。

汽車金融三分天下

艾瑞咨詢數據顯示,2018年我國汽車金融的市場規模約為15265億元,預計未來三年的復合增速為15%左右。鯨準研究院認為,到2020年,我國汽車金融市場的總規模將達到近2萬億元。

在汽車金融市場,基本是商業銀行、汽車金融公司和融資租賃公司三分天下,鯨準研究院數據顯示,商業銀行占比55%,汽車金融公司占比32%,其余為融資租賃等。

目前,擁有雄厚資金實力和優勢資金成本的銀行業依舊是汽車金融市場最主要的服務商,但從趨勢來看,占比正在下降。

以平安銀行為例,去年,平安銀行汽車金融貸款1720.29億元,在個人貸款中占比14.91%,同比增長31.81%,而不良率僅為0.54%,僅次于貸款安全級別最高的住房按揭。事實上,近年來,平安銀行的汽車金融均保持高速增長,2015年同比增長20.06%,2016年同比增長21.15%,2017年同比增長37.01%.

汽車金融的第二大服務商是汽車金融公司,這也是目前汽車金融市場的主力,其既面向消費者也面向經銷商,他們為消費者提供消費貸款,為經銷商提供循環貸款。相對于其他類型的參與者,汽車金融公司的主要優勢在于渠道,大多從屬于汽車集團,對經銷商的管控能力較強,和消費者距離更近,金融產品與促銷政策深度綁定。

目前,中國擁有25家專門的汽車金融公司。2004年8月,中國第一家汽車金融公司上海通用汽車金融有限責任公司成立。而梅賽德斯-奔馳汽車金融公司成立于2005年9月,注冊資本54.83億元,在汽車金融公司中資金實力最為雄厚。其中,戴姆勒大中華區投資有限公司持股47.8%,戴姆勒股份公司持股52.2%。

聯合資信評估報告顯示,截至2018年6月,奔馳汽車金融的資本充足率為14.26%,核心資本充足率13.10%,資產總額為882.2億元,股東權益為101億元,零售不良貸款率為0.11%。另外,2015年~2017年分別實現凈收入4.48億元、9.57億元和16.85億元。

近年來,融資租賃公司正在汽車金融市場崛起。艾瑞咨詢數據顯示,2018年,我國汽車融資租賃的市場規模約為2255億元,預計未來三年的復合增速為20%左右。

金融服務最高可貢獻35%利潤

在此次奔馳車事件中,涉事車輛總價達66萬元,屬于高檔車。在曝光的談話錄音里,車主提到自己本來可以全款購買,但4S店稱奔馳金融貸款利息低,用各種方法“引誘”車主使用奔馳金融。

根據鯨準研究院的數據,豪車的車主更加偏向于貸款買車。數據顯示,2017年中國的汽車金融滲透率只有40%左右。其中非豪車的車貸滲透率僅為19%,而豪華車車貸滲透率已達35%。對此,鯨準研究院認為,一是由于豪華車品牌本身對汽車金融服務的滲透更為重視,在北京地區,某些豪華品牌的經營門店金融滲透率甚至超過80%;二是豪華車消費群體年齡階層下移,年輕消費群體的“超前”消費也導致豪華汽車的金融滲透率上升。

事實上,為吸引更多的年輕消費者,汽車金融已經成為豪華車品牌在中國市場的競爭利器。

從近年來乘用車銷量走勢看,我國的乘用車銷量增幅已開始放緩,中國汽車工業協會發布的最新一期產銷數據顯示,2019年3月,我國汽車生產255.80萬輛,環比增長81.45%,同比下降2.73%;銷售252萬輛,環比增長70.09%,同比下降5.18%。今年1~3月,汽車產銷分別為633.57萬輛和637.24萬輛,同比下降9.81%和11.32%。

隨著市場步入成熟期,行業經濟效益明顯高于產銷量增速,金融正成為汽車行業核心利潤來源之一。

某汽車金融公司總裁此前曾公開表示:“金融業務已成為各大廠商重要的利潤來源,從汽車公司的利潤構成看,20%的利潤來自生產制造環節,金融服務可以貢獻高達35%的利潤。”

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